Процентная ставка
Оценивая свои финансовые возможности для оформления ипотеки, заемщик в первую очередь обращает внимание на процент, который банк будет взимать за пользование кредитом.
Составляющие процентной ставки
Размер процента по ипотечному кредиту складывается из ряда составляющих. Важнейшей их них является стоимость денег для банков. Банковский бизнес предполагает денежные займы на финансовом рынке, а затем выдачу этих денежных средств в кредит под более высокий процент. Стоимость денег на финансовом рынке определяется именно ставкой рефинансирования или учетной ставкой Банка России. Банки не могут получить заемные средства под процент ниже этой ставки. Кроме того, для фондирования ипотечных кредитов банки используют вклады населения, процент по которым также зависит от уровня инфляции.
Риски по ипотечным кредитам банки перекладывают в процентную ставку по ним, и для того, чтобы не оставаться в убытке, устанавливают более высокий процент, чем тот, по которому они привлекают денежные средства.
Фиксированная процентная ставка
При фиксированной процентной ставке в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются, исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон.
Как правило, банки обычно сообщают клиенту минимальную ставку. Как правило, это ставка с учетом максимальных требований банка к заемщику. Ограниченный риск по кредиту с ее использованием позволяет банку закладывать минимальные проценты на его андеррайтинг. Увидев заманчивую ставку в рекламе банка, следует обращать внимание на все звездочки, сноски и другие детали, которые иногда могут быть написаны мелким шрифтом, но являются очень важными условиями получения привлекательных условий по кредиту.
При прочих равных условиях низкий процент может быть следствием таких обязательных для клиента процедур как электронная регистрация сделки или результатом специальных отношений с организациями-партнерами кредитора или имеющими у него зарплатные счета для своих сотрудников. Реальная ставка может отличаться от рекламируемой из-за дополнительных требований по максимальной сумме кредита, или минимальному размеру приобретаемого жилья, подключению к программам коллективного страхования, сроку кредитования, первоначальному взносу и т.д. За понижение процента по кредиту банк может установить и специальную компенсирующую комиссию.
Переменная процентная ставка
Переменная ставка существенно ниже фиксированной. Она зависит от значения Индекса потребительских цен (ИПЦ) на товары и услуги по Российской Федерации и подлежит ежеквартальному плановому пересчету.
В случае кредита с переменной ставкой механизм защиты заемщика от резкого роста финансовых индексов предполагает с одной стороны неизменность ежемесячного платежа. Это достигается за счет увеличения срока кредита: погашение осуществляется равными на протяжении всего срока ипотечного кредита аннуитетными платежами. При росте инфляции и увеличении процентной ставки по кредиту меняется распределение сумм между выплатой процентов и гашением основного долга внутри ежемесячного платежа. Уменьшение инфляции учитывается при очередном, как правило, ежеквартальном пересчете, и срок кредита также сокращается. Предусматривается также наличие верхней и нижней границ величины процентной ставки по кредиту – ставка, например, может быть не менее 5% и не более 20% годовых.
Ипотечный кредит с переменной ставкой может как уменьшить стоимость кредита, так и увеличить её. Такой вид кредитования выбирают заемщики, хорошо разбирающиеся в финансах. Как правило, они в состоянии отслеживать изменения ставок и прогнозировать, как это отразится на их кредите.
Субсидированная процентная ставка
Одним из вариантов коммуникации наиболее привлекательных условий по ипотечному кредитованию является реклама маркетинговой ставки. Застройщики, обычно партнеры банка-кредитора, берут на себя дополнительные расходы по субсидированию выплат процентов по ипотечным кредитам на приобретение строящейся ими недвижимости. Они либо компенсируют банку прибыль, упущенную при снижении ставки, либо предоставляют заемщику скидку на приобретаемое жилье. Маркетинговая ставка очень распространена. Она помогает эффективно привлекать клиентов на строящиеся объекты, генерируя дополнительные сделки как для застройщиков, так и для банков.
Сегодня государством реализуется ряд специальных программ, призванных обеспечить широкому кругу граждан доступ к возможности улучшения жилищных условий при помощи ипотечного кредитования. Администрации субъектов Российской Федерации направляют существенные средства из региональных бюджетов на предоставление льгот определенным категориям граждан в зависимости от потребностей регионов. В этом случае за счет бюджетов на местах также происходит субсидирование процентных выплат по кредитам, что в свою очередь выражается в снижении процентных ставок.
Номинальная и реальная процентная ставка
При оценке целесообразности ипотечного кредитования следует иметь в виду и реальную процентную ставку. Реальная ставка представляет собой номинальную ставку за вычетом ожидаемого уровня инфляции, а также экономической выгоды от применения налоговых имущественных вычетов при покупке недвижимости и выплате процентов по ипотечному кредиту.
Согласно указу Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года "О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг" к 2018 году средняя ставка по ипотеке не должна превышать уровень потребительских цен более, чем на 2,2 процентного пункта.